Chcesz kupić samochód na firmę, posiłkując się kredytem samochodowym i zastanawiasz się, czy lepiej wziąć kredyt ze stałą stopą procentową, czy ze zmienną? Oba rozwiązania mają plusy i minusy. Dowiedz się, czym się różnią takie kredyty.
Zakup samochodu firmowego na raty oznacza konieczność spłaty nie tylko wartości pojazdu, ale także odsetek od zaciągniętego kredytu. Wyliczane są one w oparciu o oprocentowanie (stałe lub zmienne) i doliczane do części kapitałowej raty. Dlatego wybrany rodzaj oprocentowania kredytu może znacząco wpływać na wysokość rat.
Samochód na raty a oprocentowanie kredytu – jak się to ustala?
Oprocentowanie kredytów składa się z marży banku oraz ze stawki referencyjnej. Dla kredytów PLN jest to najczęściej WIBOR, a na wysokość tego wskaźnika wpływają średnia arytmetyczna oprocentowania w największych bankach w Polsce oraz główna stopa referencyjna Narodowego Banku Polskiego. Pod uwagę mogą być brane różne indeksy, ale najczęściej uwzględniane są wartości tego wskaźnika w okresach miesięcznych (WIBOR 1M) lub kwartalnych (WIBOR 3M). Warto wiedzieć, że wahania stóp procentowych mogą wpływać na wysokość rat spłacanego kredytu samochodowego. Kiedy się tak dzieje?
Oprocentowanie stałe a zmienne samochodu na raty – różnice
Osoby zainteresowane wzięciem samochodu na raty dla firmy mogą się zastanawiać, kiedy podwyżka stóp procentowych nie wpływa na kredyt samochodowy. Dzieje się tak, gdy zostanie zaciągnięty kredyt samochodowy ze stałym oprocentowaniem. Rata, którą wówczas trzeba będzie zapłacić za pojazd, będzie miała tę samą wartość w okresie, w którym obowiązują zapisy o stałym oprocentowaniu. Innymi słowy, wysokość raty nie zmieni się wraz ze zmianami wskaźnika WIBOR, czy też ze wzrostem lub spadkiem stóp procentowych.
Natomiast przy kredycie samochodowym ze zmiennym oprocentowaniem wysokość rat będzie podlegała wahaniom zgodnie z zapisami w umowie. Oznacza to, że jeśli wskaźnik WIBOR spadnie, to rata może się zmniejszyć, ale jeśli wzrośnie, to rata również może być wyższa. Ostateczna wysokość spłaty będzie zależała od wahań kursu wskaźnika i może ulegać zmianom miesięcznym lub kwartalnym.
Kredyt samochodowy a oprocentowanie – na co zwrócić uwagę?
Decyzja o wyborze rodzaju oprocentowania podczas zakupu firmowego samochodu na raty powinna uwzględniać:
- bieżącą i przyszłą sytuację finansową firmy, na przykład, jakie są szanse, że miesięczny dochód wzrośnie lub spadnie,
- poziom stóp procentowych w momencie ubiegania się o kredyt,
- przewidywania finansowe zmienności stóp procentowych w trakcie trwania umowy kredytowej,
- wysokość rat oraz pozostałych kosztów odsetkowych i pozaodsetkowych,
- proponowane udogodnienia, na przykład możliwość wymiany samochodu po kilku latach na nowy model lub kredyt bez dodatkowej wpłaty własnej.
Kredyt ze stałym czy zmiennym oprocentowaniem – co się bardziej opłaca?
Wybór kredytu na samochód ze zmiennym oprocentowaniem zazwyczaj jest dobrym rozwiązaniem, gdy podczas zawierania umowy stopy procentowe znajdują się na wysokim poziomie, ale pojawia się szansa na ich obniżenie w niedalekiej przyszłości. Wówczas istnieje prawdopodobieństwo, że wysokość miesięcznej raty również będzie niższa. Trzeba jednak pamiętać, że ten produkt nie daje pewności, że w trakcie spłacania rat nie nastąpi ewentualna podwyżka stóp procentowych.
Natomiast, jeśli chcesz kupić samochód na raty dla firmy i mieć większą kontrolę nad utrzymaniem płynności finansowej, lepszy będzie kredyt ze stałym oprocentowaniem. Wówczas, nawet jeśli Rada Polityki Pieniężnej ogłosi wzrost stóp procentowych, ty zachowasz wysokość miesięcznych rat na niezmiennym poziomie. W ten sposób łatwiej jest zarządzać firmowym budżetem i można uniknąć konsekwencji związanych z niespodziewaną podwyżką oprocentowania.
Dlatego kredytobiorcy, którym zależy na większej stabilności budżetu w firmie i utrzymaniu stałej raty przy spłacie samochodu, mogą skorzystać z oferty Toyota Bank. Kredyt niższych rat Toyota Easy GR (Gwarancja Raty) to przede wszystkim stałe oprocentowanie kredytu (RRSO 12,94%, kalkulacja dokonana na 17.10.2022 r. dla reprezentatywnego przykładu). Przy zakupie samochodu firmowego na raty otrzymujesz gwarancję, że ich wysokość będzie na tym samym poziomie przez cały okres spłaty, nawet podczas podwyżek stóp procentowych. Warto regularnie śledzić ofertę banku, ponieważ często oferuje on kredyty na preferencyjnych warunkach, na przykład z obniżoną prowizją za udzielenie kredytu, czy obniżonym oprocentowaniem.
Czy warto brać samochód na raty dla firmy?
Możliwość wzięcia samochodu firmowego w ofercie kredytowej na raty to rozwiązanie, które pozwala cieszyć się nowymi pojazdami bez konieczności wydawania dużych sum pieniędzy. W ten sposób przedsiębiorca może wyposażyć firmę we flotę nowoczesnych aut, użytkować je i spłacać raty zgodnie z harmonogramem. Co więcej, wybierając odpowiedni do potrzeb rodzaj kredytu samochodowego, można wiele zyskać. Na przykład istnieje możliwość skorzystania z finansowania na wybrany okres (36 lub 48 miesięcy) i zaciągnięcia kredytu bez wymaganej wpłaty własnej. Jest to dobre rozwiązanie dla przedsiębiorców, którym zależy na częstszej wymianie auta na nowe, na przykład po 3-4 latach spłaty zobowiązania.
Przed decyzją o finansowaniu firmowego samochodu na raty warto dokładnie sprawdzić poszczególne parametry ofert bankowych i zdecydować się na najkorzystniejszy produkt.
Artykuł dostarczony przez partnera strony.
